对于长期在美工作和生活的华人或者高净值收入的外国投资者而言，买房是人生不可或缺的规划。购置了房产并非万事大吉，或面临贷款无法偿还，或面临大额遗产税的问题。那么如何解决这些问题呢?

第一类是有房贷的普通家庭。他们通常很早就来美工作，有的是做小本生意的，有的是普通的打工上班族。他们大多花了很长的时间才凑够了房子的首付，每个月还要供房贷。该类家庭的风险在于：万一家里的顶梁柱发生了意外导致房贷无法按期偿还，那么房子将面临被银行收回的局面。

第二类是有一定积蓄和资产的新/老移民。这些老移民上个世纪八九十年代就来到了美国，他们积累了一定的资本投资了房产，并且持有多处房产，所以，这些老移民手中的房产价值数百万美元很常见。新移民登陆美国后，首先考虑的就是买房，自住和投资都在选择范围之内。新/老移民面对的问题是：如何合法地少交遗产税甚至不交遗产税?如何将遗产公平合理的分配给不同的子女?

案例：

一位六十岁老太太，有三个子女，在美拥有两处房产，总资产达1000万美元。现在遗产税免税额是1158万美元，1000万还没有超过限额。但该免税额是变化的，2017年个人遗产税的免税额是549万美元，所以老太太有451万美元的资产需缴纳遗产税，联邦遗产税的税率高达40%。经计算，老太太预计要缴纳180.4万美元的遗产税。

如果老太太购买了保额550万美元的保证型万能寿险GUL产品(可以将550万美元规划在遗产之外)，等老太太百年后，那么人寿保险理赔金中的200万美元可用来支付遗产税，剩余的350万美元再加上其它资产可以让三个子女均分。

第三类是在美国置业的外国人并且没有美国身份。许多高净值收入的外国人在美拥有价值不菲的房产，而外国人在美国只能享有6万美元的遗产税免税额，之前提到的美国人的个人遗产税免税额是1158万，这个差距可不是一点点。该类家庭的风险在于：如果在美拥有房产的外国人发生不幸，家庭如何在限期内(一般是9个月)付清遗产税?

配置人寿保险是持有房产家庭需考虑的财富和人生规划，合理购买并选择适合自己的保险产品，同时越早规划才能看到越显著的收益。